Chytrá rezerva je šikovná věc, která vám může zlevnit hypotéku. Jde o samostatný evidenční účet Air Bank, na který si můžete ukládat volné peníze. O tyto vložené peníze vám snížíme zůstatek hypotéky, ze kterého počítáme úroky. Ty budou proto nižší a vy můžete splácet méně nebo kratší dobu, to je na vás. Chytrá je i proto, že kdykoliv potřebujete peníze na něco jiného, můžete si je z Chytré rezervy jednoduše vybrat a okamžitě je mít k dispozici na svém běžném účtu. Pro hypotéku s možností zápočtu úspor se v bankovnictví někdy používá termín offsetová hypotéka.
Je fér si říci, že ve smlouvě o hypotéce si sjednáme dvě roční úrokové sazby. Pokud nebudete mít v Chytré rezervě ani korunu, budeme vám hypotéku úročit nižší sazbou. Jakmile do Chytré rezervy vložíte peníze, roční úrokovou sazbu vám zvýšíme o 0,2 procentního bodu a zároveň snížíme zůstatek hypotéky, ze které úroky počítáme. Tím můžete ušetřit zajímavé peníze. Kolik přesně, jednoduše zjistíte v hypoteční kalkulačce pro novou hypotéku nebo převedení hypotéky.
Při dostatečné částce v Chytré rezervě ušetříte na úrocích a můžete ještě více využít pružnost naší hypotéky. Jak? Takto:
- Po vložení peněz do Chytré rezervy vám automaticky zachováme výši splátky a zkrátíme délku splatnosti. Díky tomu hypotéku splatíte za kratší dobu a zároveň můžete ušetřit na úrocích.
- Pokud si po vložení peněz do Chytré rezervy prodloužíte délku splatnosti hypotéky, o poznání si snížíte měsíční splátku. Díky tomu vám měsíčně zbude více peněz.
Pokud budete chtít vložit nebo vybrat peníze z Chytré rezervy, uděláte to zdarma v internetovém bankovnictví. Kliknete na Půjčky a hypotéky (1) a Moje půjčky a hypotéky (2). Dále zvolíte Detail hypotéky (3) a na stránce v detailu hypotéky už uvidíte možnosti Úhrada do Chytré rezervy nebo Výběr z Chytré rezervy (4). V mobilní aplikaci tuto možnost zatím nenajdete.
Na závěr pár faktů o Chytré rezervě:
- Ovládáte ji přes své internetové bankovnictví sami, bez chození na pobočku.
- Chytrou rezervu sjednáváme ke každé hypotéce, není třeba o ni speciálně žádat. Pokud ji neplánujete využívat, nemusíte, nic vás nestojí. Třeba si to ale časem rozmyslíte a ušetříte.
- Navýšení úrokové sazby o 0,2 procentního bodu se vyhodnocuje denně, pokud ten den rezervu využijete a peníze necháte v Chytré rezervě přes půlnoc, je ten den hypotéka úročena vyšší úrokovou sazbou. Pokud využijete vklad od Chytré rezervy a převod do jistiny v ten samý den, navýšení úroku neproběhne. Stejně tak pokud v ten stejný den zase z Chytré rezervy vyberete.
- Jediným limitem vkladu je výše zůstatku hypotéky. Zkrátka můžete vložit nejvíce tolik, kolik zbývá doplatit.
- Když k tomu dojde a vy budete mít v Chytré rezervě částku, která se shoduje se zůstatkem hypotéky, hypotéka se tím sama automaticky doplatí a vy můžete slavit. Pamatujte prosím na to, pokud si doplacení hypotéky z nějakého důvodu nepřejete. Může to být třeba proto, že peníze uložené v Chytré rezervě plánujete vybrat a použít na něco jiného. Po splacení hypotéky si je už nemůžete vzít zpět.
- Při postupném čerpání můžete Chytrou rezervu využít až po dokončení čerpání hypotéky.
- Chytrá rezerva má i tu výhodu, že když náhodou nebudete mít v den splatnosti na běžném účtu dost peněz na zaplacení pravidelné splátky nebo pojistného u pojištění schopnosti splácet hypotéku, vezmeme si je z Chytré rezervy, a to i částečně. Díky Chytré rezervě se tak nedostanete do prodlení.
- Peníze v Chytré rezervě slouží také jako zajištění vaší povinnosti hypotéku splácet.
- Můžete si také nastavit pravidelnou platbu do Chytré rezervy, která odchází ke stejnému dni jako měsíční splátka hypotéky.
- Je dobré vědět, že peníze uložené v Chytré rezervě nepodléhají pojištění v garančním systému.
Jak funguje vklad do Chytré rezervy v číslech
Dopad vkladu do Chytré rezervy si ukážeme na modelovém příkladu hypotéky:
- Výše hypotéky je 3 000 000 korun.
- Splatnost 30 let.
- Úroková sazba 4,69 % ročně.
- Výše měsíční splátky je 15 560 korun.
Příklad 1 — vklad do Chytré rezervy ve výši 300 000 korun hned po načerpání hypotéky
Úroková sazba vaší hypotéky se po vkladu do Chytré rezervy zvýší o 0,2 %, tedy na 4,89 % ročně. Díky vkladu 300 000 korun tak bude úročená část hypotéky 2 700 000 korun a hypotéku doplatíte o 57 měsíců dříve. To je, jak kdyby měla hypotéka roční úrokovou sazbu 4,14 % ročně. Pokud peníze na účtu Chytré rezervy necháte až do splacení hypotéky a během splácení se nezmění úroková sazba, ušetříte 591 341 korun.
Pokud vám nejde ani tak o délku splácení jako o výši měsíční splátky, v internetovém bankovnictví si můžete délku splatnosti zase prodloužit zpět na 30 let a tím si snížit měsíční splátku. Místo původních 15 560 korun měsíčně tak můžete splácet jen 14 330 korun. Pokud peníze na účtu Chytré rezervy necháte až do splacení hypotéky a během splácení se nezmění úroková sazba, ušetříte tak 142 642 korun.
Příklad 2 — vklad do Chytré rezervy ve výši 600 000 korun hned po načerpání hypotéky
Úroková sazba vaší hypotéky se po vkladu do Chytré rezervy zvýší o 0,2 %, tedy na 4,89 % ročně. Díky vkladu 600 000 korun tak bude úročená část hypotéky 2 400 000 korun a hypotéku doplatíte o 116 měsíců dříve. To je, jak kdyby měla hypotéka roční úrokovou sazbu 3,43 % ročně. Pokud peníze na účtu Chytré rezervy necháte až do splacení hypotéky a během splácení se nezmění úroková sazba, ušetříte 1 204 741 korun.
V internetovém bankovnictví si ale můžete délku splatnosti zase prodloužit zpět na 30 let a tím si snížit měsíční splátku. Místo původních 15 560 korun tak měsíčně zaplatíte jen 12 738 korun. Pokud peníze na účtu Chytré rezervy necháte až do splacení hypotéky a během splácení se nezmění úroková sazba, ušetříte tak 415 847 korun.
Pokud máte další otázky, napište nám na peceohypoteky@airbank.cz nebo nám zavolejte na číslo 547 134 102, a to od 9.00–16.00. Rádi vám poradíme.