Půjčka na auto vs. leasing: co se vyplatí víc

Tři způsoby, jak financovat auto

Financování auta se dá vyřešit třemi způsoby. Tím prvním jsou vlastní úspory, které vás zbaví starostí se splácením, pokud vám ovšem nákup nevyluxuje účet do nuly. Druhou možností je bankovní nebo spotřebitelská půjčka na auto, se kterou odjíždíte z autosalonu hned a své úspory můžete nechat dál vydělávat. Třetí cestou je pak leasing na auto, kde místo velké investice na začátku platíte pravidelný měsíční paušál a často máte v jedné splátce vyřešený i kompletní servis.

Pokud zrovna přemýšlíte, jak koupit auto na splátky, nabídne vám banka dvě různé cesty. Buď sáhnete po bezúčelové půjčce, kdy dostanete peníze na účet a auto si vyberete úplně sami, nebo zvolíte účelový úvěr na auto, který je vázaný na konkrétní vůz. Na obě tyto varianty se hned podíváme podrobněji.

Jak funguje bezúčelová půjčka na auto

Princip bezúčelové půjčky je naprosto jednoduchý. Banka vám pošle peníze přímo na účet, vy si vyberete auto a od první minuty jste jeho stoprocentním majitelem. V technickém průkazu je napsané vaše jméno a s vozem můžete nakládat, jak se vám chce. Tahle autopůjčka obvykle nevyžaduje, aby auto sloužilo jako zástava. Chcete auto po roce prodat, půjčit kamarádovi, nechat ho předělat na tuning nebo ho dát do bazaru? Žádný problém, banka vám do toho nemluví. V Air Bank je půjčka na auto bez účelu, takže nám nemusíte ukazovat žádnou kupní smlouvu ani fakturu od prodejce. Navíc si u nás nově můžete půjčit až 2 miliony korun, což bohatě stačí i na pořádné rodinné auto nebo elektromobil. Koupě auta na úvěr bez dokládání účelu vám dává absolutní svobodu.

Účelový úvěr na auto: nižší sazba výměnou za vázanost

Na rozdíl od bezúčelové varianty je účelový úvěr na auto pevně spjatý s nákupem jednoho konkrétního vozu. Banka nebo úvěrová společnost po vás bude chtít doložit fakturu nebo kupní smlouvu. Peníze často pošle rovnou prodejci do autosalonu, takže vám na účtu ani nepřistanou. Hlavním rysem bývá auto jako zástava nebo takzvaný zajišťovací převod vlastnického práva. To znamená, že dokud úvěr kompletně nedoplatíte, nemůžete s autem volně nakládat. Pokud byste ho chtěli prodat nebo vyměnit, musíte nejdříve získat souhlas financující společnosti. Tento vázaný úvěr na auto s sebou sice nese méně svobody, ale protože má poskytovatel úvěr na auto se zástavou dobře pojištěný, může vám zase nabídnout o něco nižší úrok. Je to zkrátka kompromis, o chlup nižší úrok na jedné straně, ale velká vázanost na straně druhé. Pro jistotu připomínáme, že půjčka na auto od Air Bank je bezúčelová. Proto žádný účel nezjišťujeme, auto do zástavy nechceme a vy s ním můžete od prvního dne zcela svobodně jezdit a nakládat.

Finanční vs. operativní leasing: v čem se liší

Pokud nechcete jít cestou klasického úvěru, je tu leasing na auto, který má ale také dvě různé varianty:

• Finanční leasing: Funguje tak, že auto po celou dobu splácení vlastní leasingová společnost a vy jste pouze jeho provozovatelem. Teprve po doplacení poslední splátky a symbolické odkupní částky přechází auto do vašeho osobního vlastnictví.
• Operativní leasing: Tohle je v podstatě dlouhodobý pronájem za fixní měsíční paušál. Auto nemáte v plánu nikdy vlastnit. Na začátku si ho převezmete, dva nebo tři roky s ním jezdíte a po skončení smlouvy ho prostě vrátíte leasingovce a můžete si vybrat úplně nové.

Když porovnáváte leasing a úvěr, musíte počítat s tím, že vás může čekat pár chytáků. Ne všechny se ale týkají jen leasingu. Například akontace, tedy první mimořádná splátka ve výši 10 až 30 % z ceny vozu, a povinné havarijní pojištění schované přímo v měsíční splátce vás běžně potkají jak u finančního leasingu, tak u klasického účelového úvěru na auto z autobazaru.

Naopak přísný limit ujetých kilometrů a omezení toho, kdo všechno smí auto vlastně řídit, jsou čistě doménou operativního leasingu. U něj hraje roli i pojem zůstatková hodnota, která určuje cenu auta na konci pronájmu. Pokud si ale na auto vezmete bezúčelovou půjčku, nic z toho vás trápit nemusí. Výši úvěru si přizpůsobíte podle toho, kolik dáváte ze svého, pojištění si vyberete sami a ujeté kilometry vám taky nikdo počítat nebude.

Porovnání nákladů: kam mizí peníze

Když zjišťujete, kolik stojí leasing ve srovnání s půjčkou, nenechte se opít jen nízkou měsíční splátkou. Mnohem důležitější je sledovat celkové náklady úvěru na auto a výsledné RPSN. Do hry totiž vstupují výdaje, které celkovou cenu dokážou pořádně nafouknout.

U leasingu sice často láká nízký úrok na auto, jenže v měsíční splátce pak můžete přeplácet na pojištění s tučnou marží pro leasingovku nebo na poplatcích za sjednání. Některé úvěrové společnosti si navíc stále můžou účtovat poplatek za vedení úvěrového účtu nebo sankce za předčasné splacení.

U Air Bank na to jdeme férově. Dáme vám bonusovou sazbu za řádné splácení, vedení půjčky máte zdarma a jakoukoli mimořádnou splátku nebo předčasné splacení vyřídíte bez jediné koruny poplatku. Samozřejmostí je u nás i možnost změny dne a výše splátky, a dokonce i splátkové prázdniny. Pro lepší přehled jsme pro vás bezúčelovou půjčku, účelový úvěr i oba typy leasingu srovnali v jedné přehledné tabulce:

TIP: Tabulka je orientační. Konkrétní podmínky, tedy sazby, akontace nebo daňové dopady, se liší podle poskytovatele. Proto je vždycky dobré ověřit vše přímo tam, kde si půjčujete, nebo se svým účetním. Ideálně obojí. Air Bank nabízí výhradně bezúčelovou půjčku. Sloupce u leasingu a účelového úvěru popisují obecné fungování trhu, nikoli postupy konkrétních společností.

Vlastnictví a flexibilita: čí auto vlastně je

Chcete mít auto opravdu pro sebe, nebo vám nevadí jezdit v podnájmu? U bankovní půjčky jste majitelem od první sekundy. U leasingu je to jinak. To, kdo je majitelem auta na leasing, ovlivňuje i takové drobnosti, jako je návštěva servisu. S autem totiž musíte jezdit jen tam, kam vám dovolí leasingovka.

Vlastnictví auta na leasing znamená, že jakékoli úpravy, jako jsou fólie na okna nebo tažné zařízení, si nejdřív musíte nechat složitě schválit. U operáku si navíc musíte striktně hlídat tachometr, protože za překročení ročního limitu kilometrů dostanete pokutu. Pozor si dejte i na to, kdo platí pojištění auta na leasing. I když jde z vaší kapsy, pojišťovnu vám vybere leasingová společnost, a vy tak přicházíte o možnost sjednat si povinné ručení jinde a levněji.

Další rozdíly, na které se u financování auta často zapomíná

Kromě samotného vlastnictví a měsíční ceny rozhoduje při výběru ještě pár praktických věcí. Ty se sice na první pohled nezdají důležité, ale projeví se hned, jakmile dojde na lámání chleba. Podívejme se na pojištění při totální škodě, potřebnou vstupní hotovost a volnost při samotném výběru auta.

Totální škoda, krádež a pojištění GAP

Co se stane, když auto nabouráte tak, že bude na odpis, nebo vám ho někdo ukradne? Klasické havarijní pojištění vám vyplatí jen aktuální tržní hodnotu auta v době nehody, ne tolik, kolik auto stálo jako nové. Rozdíl mezi vyplacenou částkou a tím, co ještě zbývá doplatit financující společnosti, pak musíte doplatit ze svého. A právě to řeší pojištění GAP.

Pokud máte pojištění auta na úvěr, auto je vaše a peníze od pojišťovny jdou nejdřív vám, takže z nich následně v klidu bance doplatíte zbytek dluhu. Když se ale na autě stane totální škoda, nebo vás potká dokonce krádež auta financovaného leasingem, situace je mnohem složitější. Celé vypořádání totiž leasingová společnost řeší podle svých vlastních tabulek a smluvních podmínek. Proto je u leasingu pojištění GAP naprostou nutností, bez které riskujete velkou finanční ztrátu.

Akontace a vstupní náklady: kolik složíte na začátku

Chcete odjet novým vozem a nenechat v autosalonu všechny úspory? Pak vás bude zajímat první splátka. S naší půjčkou získáte kompletní financování auta, takže z vlastní kapsy nemusíte dát ani korunu. U leasingu bývá akontace standardem a hned na začátku po vás budou chtít klidně 10 až 30 % z ceny vozu.

Výběr je na vás: financování auta bez akontace vám nechá volné peníze na účtu, ale měsíčně pak zaplatíte o něco víc. Naopak vyšší akontace sníží úvěr na auto a s ním i měsíční splátky. Na začátku vás ale trochu vyždímá.

Volnost při výběru auta a prodejce

Když vám banka pošle peníze na účet, máte absolutní svobodu v rozhodování. Můžete si koupit fungl nové auto z autosalonu, ojeté auto z velkého autobazaru nebo klidně starší kousek od souseda. Koupě auta od soukromníka na úvěr bez nutnosti udávat účel je zkrátka nejjednodušší. U leasingu ale zapomeňte na to, že byste si koupili levnější auto z druhé ruky od známého. Ojeté auto na leasing sice pořídit lze, ale výběr auta na úvěr tohoto typu má přísná pravidla. Většinou jste omezeni na prověřené partnerské bazary nebo mladší ročníky vozů z nabídky samotné leasingové společnosti. Leasing zkrátka není univerzální klíč na nákup jakéhokoli auta od kohokoli.

Půjčka vs. leasing pro soukromé osoby

Pro běžného člověka, který chce auto dlouhodobě používat a mít ho jako člena rodiny, obvykle vychází lépe klasická bankovní půjčka. Smlouva je průhledná, nemusíte hlídat žádné kilometry, nikdo vám nezakazuje půjčit auto dětem, a když se rozhodnete ho prodat, uděláte to ze dne na den, a navíc naprosto bez papírování. Naproti tomu leasing pro soukromé osoby dává smysl hlavně ve chvíli, kdy chcete jezdit stále v novém, plánujete auto každé 3 až 4 roky měnit za jiné a nechcete ztrácet čas ani energii s následným prodejem ojetiny. Když se to ale vezme kolem a kolem, pro běžného řidiče nakonec stejně na trhu vyhrává bezúčelový úvěr. Jako ta vůbec nejlepší půjčka na auto pro nepodnikatele totiž boduje svou naprostou jednoduchostí a stoprocentní volností.

Půjčka vs. leasing pro firmy a OSVČ

Pokud podnikáte, do hry vstupují hlavně daně a účetnictví. Při nákupu na úvěr si můžete do daňově uznatelných nákladů dát úroky z půjčky a samotný vůz postupně odepisujete jako majetek firmy. U finančního nebo operativního leasingu jdou naopak měsíční splátky i případná akontace za určitých podmínek rovnou do provozních nákladů, což výrazně zjednodušuje firemní papírování.

Zejména leasing pro firmu nebo pro OSVČ ve formě operáku je v byznysu oblíbený. Manažeři a podnikatelé mají přesně předvídatelné výdaje. Po skončení smlouvy zkrátka vrátí klíčky a vůbec nemusí řešit, jak fungují daňové odpisy auta nebo jak pak narychlo prodat opotřebovanou firemní flotilu. Ať už vás láká leasing, nebo úvěr pro podnikatele, konkrétní detaily a aktuální daňová pravidla si vždy raději ověřte u svého účetního.

Modelové scénáře: kdy co zvolit

Abychom to zjednodušili, připravili jsme pro pár modelových situací z reálného života:

• Mladý řidič Jakub kupuje prověřené ojeté auto za 180 tisíc korun na každodenní dojíždění do práce. Jednoznačnou volbou je pro něj půjčka, protože u takto staršího auta by s leasingem neuspěl.
• Rodina Novákových touží po novém SUV, ale ví, že ho chce po 4 letech vyměnit za novější model. Pro ně je ideální operativní leasing nebo bankovní půjčka s kratší dobou splatnosti, která jim umožní auto následně snadno prodat.
• Podnikatelka Alena (OSVČ) si pořizuje dodávku na rozvoz zboží a chce mít vůz od začátku v majetku firmy kvůli odpisům a snižování daňového základu. Nejlépe pro ni vychází účelový podnikatelský úvěr nebo naše bezúčelová půjčka.
• Manželé Petr a Jana mají našetřenou polovinu ceny nového auta a zbytek chtějí dofinancovat. Nejvýhodnější je pro ně vzít si flexibilní bankovní půjčku na nižší částku, kterou mohou díky dalším naspořeným penězům kdykoli předčasně splatit.

Při finálním rozhodování, kdy zvolit leasing a kdy půjčku na auto, zkrátka vyhraje ten produkt, který lépe sedí vašemu životnímu rytmu. Naše srovnání leasingu a úvěru mluví nejlépe pro půjčku. Pokud chcete svobodu a vyhnout se dalšímu papírování a starostem, je to jasná volba.

Na co si u obou variant dát pozor

Při podpisu jakékoli smlouvy buďte obezřetní. U půjček od prodejců aut si dejte velký pozor na lákavé nabídky „bez navýšení“. Autobazary ani úvěrové firmy nejsou charita. To, co zdánlivě ušetříte na úroku, často zaplatíte za skryté poplatky u půjčky na auto nebo na předraženém povinném ručení a havarijním pojištění, které bývá striktní podmínkou smlouvy.

U leasingu si pro změnu hlídejte nastavení zůstatkové hodnoty. Pokud je nastavená příliš vysoko, finální odkup auta na konci finančního leasingu bude hodně drahý. Pozor si u leasingu dejte také ve chvíli, kdy byste z jakéhokoli důvodu potřebovali zkrátit dobu smlouvy. Předčasné ukončení leasingu totiž provázejí velké smluvní pokuty. U účelového úvěru zase nezapomeňte, že auto máte v zástavě a bez svolení banky ho nemůžete prodat. Vždycky si proto v klidu přečtěte všechny podmínky a porovnejte si vedle sebe aspoň dvě nebo tři nezávislé nabídky.

Závěr a tipy: jak se rozhodnout

Chcete-li auto vlastnit a používat ho bez omezení, sáhněte po půjčce. Pokud preferujete hladký provoz bez starostí o servis a pravidelné obměny auta, zvažte leasing. Konkrétní volba závisí také na tom, jestli vůz kupujete jako fyzická osoba, nebo pro firmu. Zatímco běžnému občanovi dává maximální svobodu a zákonné bezpečí klasický úvěr, pro firmy může být zajímavým způsobem, jak hodit starosti o auto i údržbu na cizí hlavu, leasing.

V naší kalkulačce si snadno spočítáte orientační splátku půjčky od Air Bank. Následná správa úvěru probíhá kompletně online v mobilní aplikaci. Limit pro bezúčelovou půjčku jsme navíc zvýšili až na 2 miliony korun. Vaše nová online půjčka na auto je připravená, stačí pár kliknutí a můžete vyrazit pro klíčky.

Tento článek má obecnou povahu a slouží pouze pro informativní účely. Článek nenahrazuje odborné ani právní poradenství. Každá situace je individuální, a proto v případě nejasností doporučujeme konzultaci s příslušným odborníkem.